Хочешь — не хочешь, а в твою кредитную историю залезут! Банки будут ковыряться в наших данных без разрешения?

Хочешь — не хочешь, а в твою кредитную историю залезут! Банки будут ковыряться в наших данных без разрешения?

Приехали, оператор мобильной связи МТС скоро начнет выдавать микрозаймы своим абонентам. Держись, бедная Россия…

Эту новость очень сложно комментировать. Да, все мы уже привыкли к пугающим известиям, которые приходят со всей России. Каждый день разыгрываются человеческие трагедии из-за микрозаймов. МФОшки (микрофинансовые организации) будто спрут опутали всю страну.

Дичайшие проценты, максимально жесткие методы взыскания, огромные долги и поломанные судьбы людей. Юристы РОСНОК ежедневно, ежечасно видят это выжженное поле, которое оставляют за собой микрозаймы. И на этом пепелище решил делать бизнес МТС. Уже до конца 2016 года данная компания твёрдо намерена развернуть сервис по выдаче микрозаймов своим абонентам. А это десятки миллионов наших граждан, которые когда то выбрали компанию с яичком на красном фоне. Как говорится, ничего личного — только бизнес.

Но всем очевидно, чем это может обернуться. Даже те люди, кто до сих пор и не планировали брать микрокредиты, окажутся в оковах ежесуточных непомерных процентах. Окажутся из-за простого неумения считать и своей финансовой безграмотности.

Чистая прибыль компании МТС в 2015 года составила 49 500 000 000 рублей. Для тех, кто может быть запутался в ноликах, повторим: 45 с половиной миллиардов рублей. Сорок пять миллиардов. Так, с копейками. И эта астрономическая прибыль взялась не с потолка. Эти деньги принесли им люди, россияне, абоненты. Именно их МТС вот так, шутя, намерен сделать должниками. И подсадить на долговую иглу. Уже многие годы МТС через собственный «МТС Банк» раздает кредитные карты, а затем «прессует» заёмщиков. И вот новый виток кредитного апокалипсиса. Микрозаймы прямо на мобильный телефон, легок и просто. Играючи, доступно, удобно — прямо на дно кредитного болота. Но неужели, имея столь огромную прибыль, стоит прибегать еще и к бизнесу на микрофинансах, господа бизнесмены?

Про ставку по этим микрозаймам пока известно лишь одно: она будет среднерыночной. Например, от 1 до 2 процентов в сутки. Хотя, что такое «среднерыночная ставка» пока неизвестно. Остается добавить лишь одно: мы, россияне, всегда учимся на своих ошибках. И грабли микрокредитования еще не всем жителям нашей страны угодили в лоб. Но после таких событий ясно, что принудительно обучение финансовой грамотности обретёт иные масштабы. Аналитики РОСНОК предрекают не просто волну, а цунами долговых проблем. Но как на самом деле это будет и чем обернется, мы узнаем очень скоро. К сожалению, на собственной «шкуре»…

Вам навязали косметику в кредит? Не забывайте — это повод обратиться в суд. Знайте свои права и законы.

Красота — страшная сила. С этим не поспоришь, ведь все хотят быть красивы, молоды, привлекательны. Однако в последнее время эта фраза звучит с негативным оттенком. Причина хорошо известна: это дельцы, нечистоплотные продавцы, которые заманивают женщин и девушек на якобы «бесплатные» косметические процедуры, а потом буквально под гипнозом навязывают чемоданчик «чудодейственной» косметики. Разумеется, стоит сие чудо абсолютно непосильных денег (нередко 50-100 тысяч рублей). А для покупки предлагают тут же взять кредит. Как потом вспоминают пострадавшие от подобных зомбических косметологов, их как будто околдовали в момент подписания кредитного договора. Но доказать все эти злонамеренные действия не просто, вот и приходится несчастным жертвам таких фирм безропотно выплачивать не только сумму кредита за эту бестолковую, якобы израильскую косметику. Но и огромные проценты. Вот и выходит тройной вред: косметика очень посредственного качества, выброшенные деньги на кредит, а еще и жуткая переплата.
Но оказавшись в подобной неприятной ситуации, не стоит падать духом. Ведь как известно, стресс явно не добавляет красоты. Нужно успокоиться, взять себя в руки, а заодно и взять в руки свод законов и гражданский кодекс Российской Федерации. А лучше обратиться к грамотному, опытному юристу. Ведь есть абсолютно реальная перспектива доказать, что данная продукция и кредитный договор — навязаны! Именно так поступила жительница Москвы, которая ранее попалась на удочку кредитно-косметической фирмы по сладким названием «Бьюти Парадайз». Когда женщина пришла в себя, оказавшись дома, она будто прозрела. При внимательном прочтении кредитного договора на покупку чудо-зелья оказалось, что при стоимости набора косметики в 77 тыс. рублей её «раскрутили» на сумму кредита свыше 134 000 руб.!
В результате обращения в Мосгорсуд было установлено: волшебники из фирмы «Бьюти Парадайз» должны возместить пострадавшей москвичке цену косметики в размере 77 847 рублей, компенсировать затраты на юристов в сумме свыше 17 тыс. рублей, возместить за причиненный моральной вред 30 000 рублей и даже почтовые расходы в размере 148 руб. Всего проходимцы должны женщине более 125 000 рублей! Такова цена кредитного обмана. Разумеется, решением суда также был расторгнут договор купли-продажи и кредитный договор. И это благо, ведь кредит был выдан под 39,9% годовых! Теперь, получив такую солидную компенсацию, она может позволить себе действительно качественные процедуры в приличной клинике красоты. А все потому, что не спасовала перед кредитными проблемами, а доверила свою юридическую защиту профессионалам. А результаты юристов РОСНОК вы можете наглядно увидеть в разделе Сборник Успешных Дел.

24 августа пройдет вебинар адвоката: стоит ли бояться коллекторов?

24 августа пройдет вебинар адвоката: стоит ли бояться коллекторов?

Эксперты РОСНОК: Статистика

Закончился первый квартал, и многочисленные рейтинговые агентства, а так же службы мониторинга, публикуют статистику кредитного рынка.
Итак, розничные кредиты имеют 59% граждан России – практически, все взрослое трудоспособное население. В среднем, каждый заемщик имеет 1,7 открытых кредита. Каждый российский заемщик, в среднем, должен банку 210 тысяч рублей. То есть, если брать средние цифры, то банкам сейчас должен каждый работающий гражданин сумму от половины до двух третей годового дохода!
Средняя долговая нагрузка (в номинальном доходе), составляет 37% от дохода граждан. В реальных ценах эта цифра составляет от 45 до 50%. В некоторых областях страны средняя долговая нагрузка составляет до 75% номинального дохода (Карачаево-Черкессия). Высокая нагрузка в Калмыкии, Дагестане, Адыгее. В 22 российских регионах средний уровень выплат по кредитам превышает половину номинального дохода граждан. Таким образом, большая часть населения перешагнула критическую отметку, когда выплаты составляют более 40% от дохода.
Количество граждан, подпадающих под закон о банкротстве, составило 593 тысячи человек (задолженность более 500 тысяч, просрочка более 3 месяцев).
Зафиксирован значительный рост ранней просрочки (до 30 дней) по ипотечным кредитам — в феврале он увеличился на 70%. Еще на 5% увеличилась просрочка в других сегментах — от 31 до 90, от 90 до 180 и более 180 дней.По мнению банкиров, рост просрочки по ипотечным кредитам будет увеличиваться.
Эксперты РОСНОК предупреждают – закредитованность населения превысила все разумные пределы, ежемесячные выплаты у большинства граждан страны так же превысили нормативы (банк не выдает кредит, если ежемесячный платеж превышает половину дохода). В сложившейся ситуации, дальнейшее падение реальных доходов в любой момент может стать той соломинкой, что «сломает хребет» сложившейся кредитной системе и резко увеличит число граждан с просрочкой. Отсюда тенденцией на ближайшую и среднесрочную перспективу является максимальное упрощение процедуры по взысканию долгов со стороны банков и коллекторских агентств. Что неминуемо увеличит количество нарушений закона.
Если вы находитесь в группе риска, если ваши ежемесячные платежи по кредиту составляют от трети вашего дохода – запишитесь на бесплатный семинар РОСНОК, посетите ближайшую общественную приемную – получите знания, как правильно себя вести с банками и коллекторами, какие могут быть решения по выходу из кризисной ситуации. Где РОСНОК – там порядок!

Инновации: Должников найдут с помощью мобильных приложений

Несколько лет назад приставы уже обзавелись высокотехнологичными способами розыска должников – мобильные комплексы «Дорожный пристав» позволяли в потоке автомобилей определить транспортное средство, зарегистрированное на должника. Его оперативно останавливали и предлагали несложную альтернативу – оплату на месте или эвакуацию на штрафстоянку.
Однако, таких приборов мало (на всю Республику Татарстан – две штуки), а должников становится все больше и больше. Служба нашла выход – разработано мобильное приложение «Мобильный розыск», которое устанавливается на любой смартфон, работающий на Android, которое позволит оперативно получить информацию о наличии исполнительного производства и общей сумме задолженности по регистрационному номеру транспортного средства.
Пристав проходит мимо припаркованных машин, определяет автомобили, принадлежащие должникам, а далее – либо он дожидается владельца, либо на транспортное средство налагается арест с последующей эвакуацией.
В настоящий момент происходит тестирование, однако, положительные результаты говорят о том, что в самое ближайшее время применение программы станет повсеместным.
Данное нововведение подтверждает тенденцию, о которой напоминают эксперты Российского общественного совета по надзору в области кредитования (РОСНОК) – в ближайшее время нас ждет максимальное упрощение процедуры по взысканию долгов. Если вы оказались в непростой жизненной ситуации, у вас есть просроченные кредиты или даже заведено исполнительное производство – не ждите, что все само собой решится. Займите проактивную позицию. Посетите ближайшую общественную приемную РОСНОК, запишитесь на бесплатный семинар или консультацию — начните действовать сегодня, чтобы как можно быстрее начать жить спокойной жизнью. Где РОСНОК – там порядок!

Эксперты РОСНОК – Уроки истории. Нас ожидает кассация долгов?

Любопытная штука – история. Мы живем в постоянно изменяющемся мире. Если вдуматься, еще полтора века назад на политической карте отсутствовали такие привычные нам страны, как Германия и Италия. Та страна, что мы зовем Америкой, обзавелась необходимым государственным аттрибутом – гимном – только в 30-е годы 20 века. Первая социалистическая страна – Парагвай – просуществовала полтора столетия, прежде чем была уничтожена Аргентиной, Бразилией и Соединенными Штатами. Политическая карта мира меняется на глазах, буквально при жизни одного поколения. Изучая историю, задумываешься – а как же могла так долго – почти два тысячелетия просуществовать Римская Империя? Какие процессы там происходили, какие проблемы возникали, как они решались?
Забавно, но в те времена, когда на территории нашей страны еще был каменный век и вовсю паслись мамонты, в Древнем Риме, почти за полтысячи лет до Рождества Христова (2500 лет назад!), граждане испытывали те же проблемы, что и мы сейчас – тотальную закредитованность населения.
В 495 году до нашей эры, консул Публий Сервилий отменяет обязательную силу долговых законов, приказывает освободить должников на свободу, запрещает дальнейшие аресты из-за долгов.
Тогда же (в 5 веке до н.э.) принимаются «Законы 12 таблиц», ограничивающие ростовщичество.
В 367 году до н.э. проводится кассация долгов – все уплаченные по незакрытым долгам проценты считаются уплатой основного долга и дается рассрочка на 3 года на выплату остатков задолженности.
В 65 году до н.э. имеет место «Заговор Катилины», преследующий целью кассацию долгов.
Быть может, именно в разумной политике, смысл которой заключается в том, что нельзя доводить людей до отчаяния и лишать их всяческой надежды – и есть секрет «живучести» этого социального образования? Каждый раз, когда система переживала острейший кризис, вопрос отмены или частичной кассации долга, помогал Империи преодолевать сложности, и развиваться дальше.
Ситуация, сложившаяся в нашей стране, вполне тянет на определение острого кризиса. И тем более отрадно, что есть в ней политики, которые либо хорошо знают историю, либо интуитивно понимают, какие действия необходимо предпринимать.
Вчера, 6 апреля, губернатор Кузбасса Аман Тулеев потребовал запретить деятельность коллекторов в своем регионе, начиная с текущего дня. Более того, он заявил, что ответственность за действия коллекторов отныне должны нести кредитные организации, в чьих интересах «трудятся» выбиватели долгов. В администрации области создана «чека» — комиссия, которая рассмотрит особо тяжелые случаи противоправных действий. В городах и районах будут создаваться комиссии по закредитованности, на которых будут рассматриваться индивидуально ситуация по каждому (!) должнику отдельно. Планируется поддержка таких заемщиков через пункты проката и пункты взаимопомощи; пенсионеров – беспроцентными займами в кассах взаимопомощи.
В преддверии осенних выборов, в условиях ослабления федерального центра и усиления регионов, на фоне общей политической нестабильности, Тулеев, несомненно, заработет колоссальные политические очки – в случае, если его инициативы будут доведены до конкретных действий. Тем более соблазнительно будет использовать данный опыт и главам других регионов. Вполне возможно, что может быть использован и опыт древних, относительно перенаправления процентов на уплату основного долга. Чуть ранее, глава Татарстана заявил о приоритете развития «халяльного банкинга» (напомним, что в исламе запрещен ссудный процент).
Эксперты РОСНОК ожидают, что в ближайшие полгода подобные инициативы регионалов могут множиться. Вопрос лишь в том – сумеет ли федеральный центр оказаться проворнее, и приписать данную инициативу себе, получив дополнительные дивиденды в непростой политической обстановке, либо идея кассации послужит для регионального раскола страны.

Эксперты РОСНОК: Коллекторы на тропе войны

В цепочку событий с неправомерными действиями коллекторов попало вопиющее происшествие в городе Искитиме под Новосибирском. Должница взяла 5000 рублей в микрофинансовой организации «Деньги сразу». Коллекторы пришли к ней на дом, избили мужа и сына, совершили действия, носящие характер сексуального насилия, забрали мобильный телефон и сообщили, что ее долг теперь составляет 240 тысяч рублей.
Пресс-служба ГУ МВД по Новосибирской области сообщила о возбуждении уголовного дела по двум статьям: «Разбой» и «Насильственные действия сексуального характера». Личности нападавших пока не установлены.
При этом, уполномоченный по правам человека Нина Шабаева призывает не преувеличивать преступление: «жертва могла все выдумать»,- заявила она.
Ранее, в январе, в Ульяновске, коллекторы бросили в окно квартиры должников бутылку с «коктейлем Молотова». В результате пожара ожоги половины тела получил двухлетний ребенок.
Нередки случаи, когда коллекторы начинают усложнять жизнь людям, вообще не связанным с кредитами. В Омске они угрожают бизнесмену, брат которого взял кредит. В том же Омске, под пресс попал сосед (!) должника – коллекторы начали угрожать ему, с целью вынудить заплатить долг соседа.
Депутат Госдумы охарактеризовала эти случаи, как «инциденты, в которых коллекторы перегнули палку».
Как видим, подобные события становятся все более массовыми, и, что самое страшное – они становятся «нормальными». И власть и законодатели не считают поведение коллекторов чем-то из ряда вон выходящим. Единственный способ защитить себя от угроз коллекторов – это обращение в РОСНОК – Российский общественный совет по надзору в области кредитования. Это гражданское объединение, в которое входят, в том числе, люди с богатым опытом службы в правоохранительных органах, в судебной и исполнительной системе. РОСНОК успешно запустил услугу «антиколлектор», в рамках которой избавляет обычных граждан от угроз и преследований ростовщиков и их подручных. Если вы оказались в непростой жизненной ситуации, если в вашу дверь стучат коллекторы – обращайтесь к неравнодушным гражданам из РОСНОК! Где РОСНОК – там порядок!

Юристы РОСНОК – судебная практика по делам валютных заемщиков

Вот уже больше года на слуху истории о валютных заемщиках по ипотечным кредитам. Взявшие кредит в валюте в тот период, когда курс был стабилен, а проценты более низкие, чем в рублях, они считали, что смогли обмануть систему. Когда же экономика начала испытывать потрясения, что в первую очередь всегда отражается на курсах валют, их судьба, с учетом того, что доход остался в рублях, стала незавидной.
Согласно патерналистическим паттернам в сознании, на первых порах они пытались апеллировать к государству, с призывом о помощи. Когда же эти усилия не принесли результатов, были предприняты попытки привлечь суды.
Основанием для судебных споров по данному вопросу является 451 статья Гражданского кодекса – «Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств». Пункт первый статьи звучит следующим образом: «Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях». Падение курса национальной валюты почти в три раза, в принципе, можно отнести к тому, что сложно предвидеть.
Однако, судебная практика подобных дел складывается не в пользу заемщиков. Истцы не утруждают себя поиском доказательств, а просто приносят в суд газеты с текущим курсом валюты и справку о доходах, полагая, что суд сразу же встанет на их сторону. Увы, такого не происходит. Суды рассматривают конкретное дело, а не общее состояние дел в стране.
Многие судьи прямо в своих решениях указывают на то, что нужно было доказать совокупность всех четырех условий, согласно которым договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон.
Вот они, эти условия:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
На сегодняшний день отсутствуют примеры с правовой позицией, основанной на ст. 451, так как первое условие прямо говорит, что обе стороны должны были исходить из того, что изменений обстоятельств (скачка курса) не произойдет. Заемщики раз за разом утверждают, что не могли этого предвидеть. Банки же с ними не соглашаются, утверждая, что должны были предвидеть.
По мнению юристов, в подобных делах необходимо доказывать, что и банк и заемщик не могли предвидеть подобного оборота событий, потому что в противном случае, не только заемщик бы не взял кредит, но и банк бы его не выдал. В качестве подтверждения подобной стратегии можно привести следующий аргумент. Как правило, банки отказывали заемщикам в выдаче рублевого кредита, поскольку размер рублевой зарплаты не удовлетворял нормативам банков. И при этом предлагал получить валютный кредит, так как по тем же нормативам, для его получения зарплаты заемщика более чем хватало.
Банк исходил из курса на день подачи заявки и истории курсовых колебаний за предыдущие 10 лет. То есть, если бы банк проводил анализ возможности выдачи кредита в условиях повышения курса на 150% в течение шести месяцев, то в выдаче кредита конкретному гражданину было бы отказано. Таким образом, в момент заключения договора обе стороны не предполагали подобного изменения обстоятельств – что и является условием для применения статьи 451.
Для подтверждения данной позиции необходимо приглашать в суд банковских экспертов в качестве свидетелей, исследовать внутренние нормативные документы, регламентирующие порядок принятия решения об одобрении кредита.
Так же необходимо предоставить суду и иные доказательства, для подтверждения оставшихся трех условий – о том, что заинтересованная сторона не смогла преодолеть причины возникновения новых обстоятельств, исполнение договора нарушает баланс интереса сторон, а так же то, что из существа договора не вытекает, что все риски лежат только на заинтересованной стороне.
Насколько реально осуществить все вышеуказанные мероприятия в суде – вопрос сложный. Однозначно можно сказать лишь то, что в одиночку, без помощи компетентных людей, имеющих юридический опыт, опыт работе в банках, такие вопросы решить нельзя. РОСНОК – Российский общественный совет по надзору в области кредитования – это гражданское объединение, в число которых в том числе входят эксперты, имеющие более чем 20-летний опыт работы в банковском и финансовом секторе, в органах правопорядка, судебной и исполнительной системах. Если вы оказались в сложной ситуации из-за проблем с кредитами – обращайтесь в ближайшую общественную приемную РОСНОК, получите бесплатную консультацию по вашему делу. Где РОСНОК – там порядок!

Эксперты РОСНОК – почти у каждого третьего есть проблемы с погашением кредита

В опубликованном вчера исследовании в рамках совместного проекта Минфина РФ и Всемирного банка, озвучены цифры по ситуации на кредитном рынке. Согласно ним, у 28% россиян, имеющим кредиты, возникали и существуют проблемы с их обслуживанием.
Задержки с текущими платежами возникают у каждого третьего, имеющего нагрузку по выплатам в размере до 50% и у каждого второго, имеющего нагрузку более 50% от семейного бюджета.
Опрос проведен среди широкой группы населения, и, что самое примечательное – картина не зависит ни от территориальных показателей, ни от возраста, ни от уровня дохода. Она одинаковая во всех срезах – и у москвичей, имеющих доход выше среднего, и у жителей глубинки с доходами на уровне прожиточного минимума.
Реструктуризация долга не является выходом из ситуации – только 6% заемщиков воспользовались данной процедурой – в основном, это клиенты со сложными и проблемными кредитами. Что не удивительно – все предложения со стороны банков крайне невыгодны. В основном, предлагается отсрочка платежа с повышенной ставкой.
Рассчитывать на процедуру банкротства так же не приходится. Во-первых, из-за ограничений по сумме задолженности, во вторых, из-за сложной и затратной процедуры по найму управляющих и выплатам госпошлин.
Результаты исследования напрямую указывают на системный характер проблем на рынке кредитования. В главную очередь, связанных с оценкой платежеспособности и уровнем закредитованности.
Создается впечатление, что банки устроили свой «пир во время чумы», и строят политику на парадоксальном принципе – чем хуже, тем лучше. То есть, если у клиента низкий или негарантированный доход, если нет уверенности в том, сохранится ли доход в ближайшей перспективе, то банки не ограничивают объем кредитования, а, наоборот, резко его увеличивают (о чем свидетельствуют цифры удвоения объемов кредитования в феврале 2016 года). И лоббируют законодательные акты об упрощенной системе взыскания долгов.
Эксперты РОСНОК – Российского общественного совета по надзору в области кредитования, исходя из анализа текущей ситуации, настоятельно рекомендуют гражданам отказаться от новых кредитов. А если обстоятельства сложились так, что отказ невозможен – быть готовым к тому, что при обслуживании кредита могут быть сложности. И в тот момент, когда они наступят, помнить главное – ваша жизнь не заканчивается, если вы допустили просрочку текущего платежа. Рядом есть неравнодушные люди, которые помогут выбраться из непростой жизненной ситуации, используя все законные механизмы. Где РОСНОК – там порядок!