Юристы РОСНОК: Новое в законодательстве об МФО

29 марта 2016 года вступил в силу Федеральный Закон № 407-ФЗ от 29 декабря 2015, который вносит изменения в законодательные акты, регламентирующие работу МФО.
Итак, что же изменилось?
Во-первых, в законе наконец-то появился новый пункт, прописывающий надзор за деятельностью МФО.
Во-вторых, вводится понятие «Микрофинансовая» и «Микрокредитная» организация.
Для Микрофинансовой организации вводится ограничение на прием средств от физлиц или индивидуальных предпринимателей — она может привлекать средства физлиц через договора займа на сумму не менее полутора миллионов рублей. Либо через выпуск облигаций. Микрокредитная же организация вообще не имеет права привлекать средства физлиц или выпускать облигации. Пополнение капитала производится либо учредителями, либо юрлицами. Фактически, микрокредиторам запрещается принимать вклады населения. Исключения – для договоров займа на суммы не менее полутора миллионов (для микрофинансовых организаций).
Во-третьих, устанавливаются предельные суммы выдаваемых «микрокредитов». Для микрокредитной организации ограничение составляет 500 тысяч рублей основного долга на одного клиента — физлицо. Для микрофинансовой – 1 миллион рублей основного долга на одного клиента — физлицо(подразумевается, что один клиент может получить несколько займов). Для юрлиц и ИП вводится ограничение – 3 миллиона рублей основного долга на одного клиента – юрлицо или ИП.
В-четвертых, и это было самой заметной новостью при принятии закона, вводится ограничение на предельную сумму задолженности клиента перед МФО в четырехкратном размере относительно основного долга. То есть, сумма процентов в итоге не может превысить сумму основного долга более чем в четыре раза. Но нужно быть внимательным – в эту сумму НЕ ВХОДИТ неустойка – штрафы, пени и услуги, оказываемые за отдельную плату.
Весьма примечательна статья 12, содержащая запретительные меры. Среди прочего, запрещено:
Выдавать займы в валюте;
В одностороннем порядке изменять размер процентных ставок и порядок их определения, изменять сроки действия договора, изменять комиссии для клиентов – юрлиц и индивидуальных предпринимателей;
В одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и изменять порядок их определения, сокращать срок действия процентных ставок, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по договорам с клиентами-физлицами;
Применять штрафные санкции за досрочное полное или частичное погашение займа клиентом – физлицом или ИП, если тот письменно уведомил организацию за 10 календарных дней о таком намерении;
Осуществлять любые виды деятельности на рынке ценных бумаг;
Кроме того, Законом отдельно жестко прописываются такие нормы регулирования, как достаточность собственных средств и ликвидность. При этом, регламентирована такая норма контроля, как исключение из реестра и принудительная ликвидация юрлица, осуществляющего микрофинансовую деятельность, при этом будучи исключенным из реестра МФО.
В целом, изменения, вступившие в силу, можно характеризовать, как положительные, направленные на то, чтобы установить определенные правила игры на рынке микрофинансирования. Что и понятно – в условиях практически анархии, многие банки перенаправляли средства в область МФО и извлекали из этого сверхдоходы. При усыхающем бюджетном пироге, микрофинансовые организации в перспективе ожидает такое же жесткое регулирование, что и банковскую сферу.
Насколько данный закон будет рабочим, в смысле привнесения порядка в данную сферу, можно только гадать. Однако, как минимум, несколько лазеек в нем есть. В части норм, регламентирующих исключение из реестра (и, как следствие, запрета на деятельность) прописаны следующие :
Ликвидация юрлица;
Непредоставление отчетности, неверная отчетность;
В течение года не выдано ни одного займа;
Нарушения в части Закона №115-ФЗ об отмывании доходов, полученных преступным путем;
Нарушение положений Закона о МФО;
Снижение собственного капитала ниже минимального значения на период более 180 дней.
Если выгода от работы с нарушениями будет велика, то есть соблазн создать МФО-«однодневку», нарушать Закон в хвост и гриву, затем в нужный момент вывести средства и начать все по-новой, изменив название. Как сказано классиком, нет таких преступлений, на которые не пошел бы капитал, за выгоду в 300%. Данным же законом микрофинансистам гарантирована прибыль в 400%! По этой причине, РОСНОК – Российский общественный совет по надзору в сфере кредитования, безусловно, приветствует изменения в законодательстве и попытки наконец-то ввести надзор со стороны Центробанка. Но мы далеки от иллюзий, что с 29 марта все ростовщики внезапно станут белыми, пушистыми и законопослушными. Поэтому свою задачу мы видим в скурпулезной фиксации всех нарушений настоящего Закона и оперативном информировании надзорных органов.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *